![\"\"](\"https:\/\/2befinance.com\/wp-content\/uploads\/2020\/04\/Capture-decran-2020-12-08-a-17.xx24.43.jpg\")
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Comment fonctionne le syst\u00e8me de retraite en Isra\u00ebl<\/b><\/span><\/p>\n Le r\u00e9gime de retraite obligatoire en Isra\u00ebl est bien diff\u00e9rent de celui en vigueur actuellement en France. Quand dans l’hexagone est pratique un syst\u00e8me de retraite par r\u00e9partition qui repose sur la solidarit\u00e9 entre les g\u00e9n\u00e9rations , ou chaque ann\u00e9e le total des cotisations vers\u00e9es par les actifs et par leurs employeurs aux caisses de retraite sert \u00e0 payer imm\u00e9diatement les pensions de retraite obligatoire des retrait\u00e9s, et en contrepartie, les actifs acqui\u00e8rent eux-m\u00eames des droits \u00e0 la retraite qui seront financ\u00e9s par les g\u00e9n\u00e9rations futures lorsqu’ils cesseront de travailler, en Isra\u00ebl pr\u00e9vaut un syst\u00e8me de retraite par capitalisation<\/b> ou l\u2019actif met de l’argent de c\u00f4t\u00e9 via des cotisations dans un des fonds de pension existants, qui lui sera revers\u00e9 \u00e0 l’\u00e2ge de la retraite sous la forme d’une rente mensuelle ( avec la possibilit\u00e9 de toucher une partie des fonds sous forme de capital dans certains cas bien pr\u00e9cis). C’est pour cela qu’en Isra\u00ebl nous parlons en g\u00e9n\u00e9ral de l’\u00e9pargne retraite et non de droits \u00e0 la retraite.<\/span><\/p>\n A combien s’\u00e9l\u00e8vent les cotisations mensuelles ?<\/b><\/span><\/p>\n Il y’a lieu de faire une distinction entre le statut du salarie et celui du travailleur ind\u00e9pendant (en h\u00e9breu “ossek patour” ou “ossek mourche”).<\/span><\/p>\n Concernant le salari\u00e9, l’obligation l\u00e9gale de cotiser mensuellement est valable depuis 2008 et incombe \u00e0 l’employeur.\u00a0<\/span><\/span><\/p>\n La cotisation est compos\u00e9e de 3 \u00e9l\u00e9ments distincts :<\/span><\/p>\n Pour r\u00e9sumer, l’employ\u00e9 cotise 6% et l’employeur 12.5% du salaire brut, ce qui fait au total une cotisation mensuelle de 18.5% du salaire brut de l’employ\u00e9, ce qui est loin d’\u00eatre n\u00e9gligeable.<\/span><\/p>\n Concernant les travailleurs ind\u00e9pendants, une loi rentr\u00e9e en vigueur en 2017 leur impose une cotisation annuelle dont le montant d\u00e9pendra directement du b\u00e9n\u00e9fice d\u00e9clar\u00e9 aux autorit\u00e9s fiscales. Cette cotisation peut \u00eatre r\u00e9gl\u00e9e mensuellement ou alors sous forme de r\u00e8glement unique en cours d’ann\u00e9e fiscale. Les ind\u00e9pendants qui ne s’acquitteront pas de cette obligation et d\u00e9clarants un b\u00e9n\u00e9fice annuel sup\u00e9rieur \u00e0 63,600 Nis, pourront se retrouver sous le cout d’une amende accompagne d’une obligation de r\u00e9gularisation r\u00e9troactive depuis 2018. Il est vivement conseill\u00e9 aux ind\u00e9pendants de consulter leur comptable ou conseiller retraite car les cotisations peuvent donner droit \u00e0 des avantages fiscaux cons\u00e9quents.<\/span><\/p>\n <\/b>Les diff\u00e9rents types de programmes retraite<\/b><\/span><\/p>\n Il existe principalement en Isra\u00ebl 3 types de programmes diff\u00e9rents pouvant r\u00e9ceptionner les cotisations mensuelles de retraite, chacune avec ses caract\u00e9ristiques bien propres.<\/span><\/p>\n En g\u00e9n\u00e9ral et tr\u00e8s bri\u00e8vement, le “keren pensia” est le plus souvent conseill\u00e9 aux \u00e9pargnants, entre autres car le cout des assurances est moins \u00e9lev\u00e9 que d’autres programmes et pour diverses raisons suppl\u00e9mentaires en fonction du statut professionnel et\/ou personnel. Il est \u00e9vident qu’un conseil avis\u00e9 d’un professionnel du secteur est n\u00e9cessaire pour choisir au mieux le type de caisse le plus adapte \u00e0 chacun.<\/span><\/p>\n Afin de mieux comprendre l’impact du cout des assurances sur l’\u00e9pargne, si nous prenons le cas d’un salarie \u00e2g\u00e9 de 30 ans qui per\u00e7oit un salaire de 10,000 Nis et qui cotise jusqu\u2019\u00e0 l’\u00e2ge de la retraite, la diff\u00e9rence de la somme \u00e9pargn\u00e9e s’il a cotis\u00e9 dans un “keren pensia” par rapport \u00e0 une \u00e9pargne dans le cadre d’un “bitouah menahalim” peut atteindre plus de 200,000 Nis!\u00a0<\/span><\/span><\/p>\n Il est imp\u00e9ratif de v\u00e9rifier que votre programme comporte des assurances en cas d’incapacit\u00e9 de travail et de d\u00e9c\u00e8s car le syst\u00e8me de pr\u00e9voyance en Isra\u00ebl repose sur le fond de pension principalement et de fa\u00e7on tr\u00e8s partielle uniquement, sur la s\u00e9curit\u00e9 sociale (bitouah’ leoumi)\u00a0<\/span><\/span><\/p>\n <\/b>Les placements des fonds de pension<\/b><\/span><\/p>\n Une des caract\u00e9ristiques majeures du fonctionnement des fonds de pension en Isra\u00ebl est que les caisses de retraite investissent les fonds sur des produits financiers, ce qui permet de faire fructifier de fa\u00e7on cons\u00e9quente l’\u00e9pargne des cotisants. L’\u00e9pargnant peut choisir le niveau de risque souhaite pour ses propres fonds, mais par d\u00e9faut les fonds sont investis sur des portefeuilles avec un risque adapt\u00e9 \u00e0 l’\u00e2ge de l’\u00e9pargnant, avec un niveau de risque \u00e9voluant de fa\u00e7on inversement proportionnelle \u00e0 l’\u00e2ge. A noter qu’une autre sp\u00e9cificit\u00e9 non n\u00e9gligeable du “keren pensia” par rapport aux 2 autres types de caisse est que 30% des fonds sont garantis par des obligations d’\u00e9tat avec un rendement net de 4.86%.<\/span><\/p>\n Il existe des diff\u00e9rences cons\u00e9quentes entre les performances des diff\u00e9rents fonds de pension, c’est la raison pour laquelle avant d’arr\u00eater son choix sur la soci\u00e9t\u00e9 gestionnaire du fond, il faut imp\u00e9rativement \u00e9tudier les performances historiques des diff\u00e9rents acteurs sur le march\u00e9, et m\u00eame si les performances pass\u00e9es ne sont pas une garantie pour le futur, elles restent quand m\u00eame un indicateur indispensable pour une prise de d\u00e9cision.<\/span><\/p>\n <\/b>Les frais de gestion<\/b><\/span><\/p>\n Il existe 2 types de frais sur les diff\u00e9rents produits de retraite:<\/span><\/p>\n Il est tr\u00e8s important de n\u00e9gocier ces frais via votre courtier ou directement face au fond de pension, car toute baisse des frais implique une augmentation du capital \u00e9pargn\u00e9.<\/span><\/p>\n Il est conseiller de veiller \u00e0 ce que les frais de gestion annuels soient le plus bas possible, car sur un en-cours assez cons\u00e9quent ce sont ces frais qui ont le plus d’impact sur l’\u00e9pargne.\u00a0<\/span><\/span><\/p>\n A titre d’exemple, sur un salaire de 10.000 ILS mensuel, la cotisation mensuelle minimum obligatoire (employeur + employ\u00e9) s’\u00e9l\u00e8ve \u00e0 1850 Nis. Si un salari\u00e9 commence \u00e0 cotiser \u00e0 un programme de “keren pensia” a l’\u00e2ge de 30 ans et ce jusqu’a 67 ans sur la base du m\u00eame salaire, en prenant compte d’un int\u00e9r\u00eat net annuel de 4% sur l’en-cours ainsi que des frais de d\u00e9p\u00f4t de 6% et des frais de gestion de 0.5%, l’\u00e9pargne accumul\u00e9e a l’\u00e2ge de 67 ans sera d’environ 1,550,000 ILS. Le m\u00eame salari\u00e9 ayant n\u00e9goci\u00e9 les frais de d\u00e9p\u00f4t a 2% et les frais de gestion \u00e0 0.2% b\u00e9n\u00e9ficiera d’un capital \u00e9valu\u00e9 a 1,740,000 Nis environ, c’est \u00e0 dire que la simple n\u00e9gociation des frais de gestion aura augment\u00e9 son capital retraite de pr\u00e8s de 200,000 nis!! A travers cet exemple, nous sommes plus a m\u00eame de mieux comprendre l’impact cons\u00e9quent des performances r\u00e9alis\u00e9es par le fonds de pension, et donc l’importance d’optimiser au mieux le type de placement choisi en fonction du profil du cotisant, afin de g\u00e9n\u00e9rer des int\u00e9r\u00eats \u00e9lev\u00e9s sur le long terme.<\/span><\/p>\n Conclusion<\/b> : Le syst\u00e8me en vigueur en Isra\u00ebl concernant la retraite est assez complexe, et n\u00e9cessite d’approfondir le sujet afin d’\u00eatre en mesure de faire un choix pertinent quant au programme d’\u00e9pargne choisie, tout en s’assurant \u00e9galement de b\u00e9n\u00e9ficier de conditions optimales afin d’\u00e9pargner au mieux.<\/span><\/p>\n <\/p>\n Pour toute demande d’informations compl\u00e9mentaires, contactez-nous en remplissant le formulaire ci-dessous:<\/span><\/p>\n <\/p>\n <\/p> \n
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