Toute banque qui accorde un crédit immobilier en Israël exige dans le cadre des conditions d’obtention du prêt, sauf exceptions, la souscription à deux assurances bien distinctes :
– L’assurance vie :
Cette assurance a pour but de protéger la banque et de s’assurer qu’elle perçoive le capital restant du prêt à rembourser en cas de décès de l’un des assurés pendant la période du prêt.
Concrètement, en cas de décès, la compagnie d’assurance versera à la banque le solde de la dette, et dans le cas où la somme assurée est plus élevée que le solde restant du crédit immobilier, la différence sera ensuite versée aux bénéficiaires de l’assuré (en général les héritiers légaux).
Le tarif de cette assurance est calculé en fonction de plusieurs paramètres différents, tels que le montant emprunté, la durée du crédit, et les données relatives des emprunteurs : âge, activité, état de santé etc…
– L’assurance sur le bien :
L’assurance sur le bien vise à protéger l’emprunteur et la banque en cas de dommages importants causés au bien acquis à l’aide du crédit, dus à un incendie, tremblement de terre, dommages naturels, etc…
Cette assurance garantit à la banque de remettre en état le bien tel qu’il était à la veille du sinistre.
La couverture exigée par la banque est généralement limitée au montant du coût de reconstruction du bien, qui est défini par l’expert chargé par la banque de la visite et de l’expertise du bien acquis.
Ainsi, après avoir répondu à un questionnaire de données personnelles, signé une déclaration de santé et fourni des informations complémentaires sur le bien et sur l’hypothèque, les 2 polices d’assurances exigées par la banque seront émises par la compagnie d’assurance.
Auparavant en Israël, seules les banques avaient la possibilité de proposer directement à leurs clients les assurances souscrites dans le cadre du crédit immobilier.
A partir de 1998, le marché s’est ouvert à l’ensemble des courtiers en assurances dans le but d’encourager la concurrence au profit de l’acheteur.
En effet, il est fortement recommandé de comparer les tarifs de ces deux assurances obligatoires lors d’une souscription à un prêt immobilier afin de pouvoir bénéficier des meilleures offres, car dans la plupart des cas les tarifs proposés en interne par la banque seront nettement supérieurs aux tarifs négociés par un courtier externe, souvent sous prétexte d’éviter aux acquéreurs le processus de souscription présenté à tort comme compliqué. D’autant plus que l’assurance auprès d’un assureur privé permet de souscrire à des couvertures supplémentaires comme assurer le contenu d’un appartement ou les dommages à un tiers.
Il est important de noter que ces assurances peuvent être résiliées à tout moment et sans frais de résiliation, à condition qu’une autre police d’assurance soit présentée à la banque en contrepartie puis validée par cette dernière. C’est pourquoi il est vivement conseillé à tous ceux qui détiennent ces assurances d’étudier la possibilité d’optimiser leurs contrats.
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